Opublikowane przez
Znalezienie się w sytuacji, gdy spłata zaciągniętych zobowiązań staje się niemożliwa lub ekstremalnie trudna, to stresujące doświadczenie. Jednak najważniejsze w takim momencie jest podjęcie działania, a nie unikanie kontaktu. Jednym z najskuteczniejszych sposobów na złagodzenie problemu nadmiernego zadłużenia jest zwrócenie się do wierzyciela – w tym przypadku firmy pożyczkowej – z prośbą o restrukturyzację długu.
Restrukturyzacja to proces negocjacji i zmiany warunków spłaty. Jest to często korzystne rozwiązanie zarówno dla dłużnika (niższe raty, dłuższy czas spłaty), jak i dla wierzyciela (odzyska pieniądze, choć w dłuższym czasie).
Proponujemy gotowe szablony maili, które pomogą w sformułowaniu profesjonalnej i przekonującej prośby o restrukturyzację. Oczywiście możesz je modyfikować według własnej wiedzy i zapotrzebowania.
Kiedy i dlaczego warto prosić o restrukturyzację?
Prośba o restrukturyzację powinna zostać wysłana, gdy tylko zauważy się, że regularne spłacanie rat staje się problematyczne lub gdy jest się już po terminie płatności, ale windykacja jeszcze nie jest bardzo zaawansowana. Im szybciej nawiąże się kontakt, tym większe szanse na ugodowe rozwiązanie.
Restrukturyzacja może polegać na:
- Obniżeniu miesięcznej raty przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty.
- Zawieszeniu spłaty (tzw. wakacje kredytowe) na krótki okres (np. 1–3 miesiące).
- Zmianie harmonogramu spłaty (np. dostosowanie terminu raty do terminu wpływu wynagrodzenia).
Kluczowe elementy skutecznego maila restrukturyzacyjnego
Niezależnie od wybranego szablonu, każdy mail powinien zawierać kilka obowiązkowych elementów.
1. Precyzyjne dane identyfikacyjne
Firma musi wiedzieć, z kim ma do czynienia i którego zobowiązania dotyczy prośba.
- Tytuł wiadomości: Powinien być jasny i konkretny (np. „Prośba o restrukturyzację długu – Umowa nr [Numer Umowy]”).
- W treści: Pełne imię i nazwisko, PESEL lub numer dowodu, numer umowy pożyczkowej.
2. Wyjaśnienie przyczyny problemu
Należy krótko i szczerze opisać powód, dla którego spłata stała się trudna. Ważne jest, aby było to uzasadnienie poważne i niezależne od dłużnika (np. utrata pracy, choroba, drastyczny spadek dochodów). Nie trzeba wchodzić w zbytnią szczegółowość, ale podanie ogólnej przyczyny zwiększa wiarygodność.
3. Propozycja rozwiązania (Plan działania)
Nie wystarczy poprosić o „jakąś pomoc”. Trzeba przedstawić, jakie rozwiązanie jest oczekiwane i jaką ratę realnie jest się w stanie spłacać. To pokazuje, że podchodzi się do problemu odpowiedzialnie.
4. Wyrażenie chęci współpracy
Podkreślenie, że zależy na spłacie całego zobowiązania i że to tylko chwilowy problem, buduje zaufanie.
Szablon 1: Prośba o restrukturyzację ze względu na spadek dochodów
Ten szablon jest idealny, gdy dochody niespodziewanie spadły, ale nie utraciło się całkowicie zdolności do spłaty, a potrzebne jest jedynie obniżenie raty.
Temat: Pilna prośba o restrukturyzację – Umowa Pożyczki nr [Numer Umowy] – [Imię i Nazwisko]
Treść maila:
Szanowni Państwo,
Zwracam się z uprzejmą prośbą o rozważenie możliwości restrukturyzacji mojej pożyczki o numerze [Numer Umowy], zawartej w dniu [Data zawarcia umowy].
W ostatnim czasie moja sytuacja finansowa uległa znacznemu pogorszeniu, wynikającemu z [Krótki opis przyczyny: np. utrata części etatu, konieczność opieki nad chorym członkiem rodziny, znaczący wzrost kosztów utrzymania]. W związku z tym, regularna spłata rat w dotychczasowej wysokości [Aktualna Kwota Raty] stała się dla mnie niemożliwa.
Deklaruję pełną wolę i chęć spłaty całego zobowiązania, jednak obecnie jestem w stanie przeznaczyć na spłatę miesięczną kwotę w wysokości [Proponowana nowa rata] zł.
Proszę o rozważenie następujących form restrukturyzacji:
- Obniżenie miesięcznej raty do kwoty [Proponowana nowa rata] zł.
- Wydłużenie okresu spłaty pożyczki, aby dostosować wysokość raty do moich aktualnych możliwości finansowych.
Proszę o pilny kontakt w celu omówienia mojej propozycji i ustalenia nowego harmonogramu spłaty. Jestem otwarty na wszelkie propozycje ze strony Państwa firmy, które umożliwią mi regulowanie zobowiązań.
Z poważaniem,
[Imię i Nazwisko] [Adres] [Numer PESEL/Numer Dowodu Osobistego] [Numer telefonu]
Szablon 2: Prośba o wakacje kredytowe (Zawieszenie spłaty)
Ten szablon jest odpowiedni, gdy problem finansowy jest nagły i krótkotrwały (np. pilny, nieprzewidziany wydatek medyczny, utrata pracy, która wkrótce zostanie zastąpiona nową) i potrzebne jest krótkie wstrzymanie płatności.
Temat: Prośba o zawieszenie spłaty (Wakacje Kredytowe) – Umowa nr [Numer Umowy]
Treść maila:
Szanowni Państwo,
Zwracam się z uprzejmą prośbą o udzielenie mi okresu zawieszenia spłaty rat (tzw. wakacji kredytowych) na okres [Liczba] miesięcy w zakresie pożyczki o numerze [Numer Umowy].
Moja obecna sytuacja finansowa uległa nagłemu i tymczasowemu pogorszeniu w wyniku [Krótki opis przyczyny: np. choroba, którą trzeba pilnie wyleczyć, przejściowa utrata jedynego źródła dochodu, opóźnienie w wypłacie wynagrodzenia].
Oczekuję, że moja sytuacja wróci do normy w ciągu [Liczba] miesięcy, po czym będę w stanie powrócić do regularnej spłaty zobowiązania zgodnie z pierwotnym harmonogramem lub nowym, wynegocjowanym planem.
Podkreślam, że zależy mi na spłacie całości długu. Prośba o wakacje kredytowe jest jedynym sposobem na uniknięcie poważnych opóźnień i naliczania kar. Proszę o pilne rozpatrzenie mojego wniosku i poinformowanie o możliwym okresie zawieszenia spłaty.
Z poważaniem,
[Imię i Nazwisko] [Numer Umowy] [Numer telefonu]
Szablon 3: Prośba o rozłożenie zadłużenia przeterminowanego
Ten szablon jest przeznaczony dla osób, które już zalegają ze spłatą i otrzymały wezwanie do zapłaty. W tym przypadku kluczowe jest przyznanie się do problemu i zaproponowanie realnego planu wyjścia z długu.
Temat: Propozycja ugodowej spłaty zadłużenia przeterminowanego – Umowa nr [Numer Umowy]
Treść maila:
Szanowni Państwo,
Potwierdzam otrzymanie Państwa wezwania do zapłaty dotyczącego zaległości z tytułu pożyczki nr [Numer Umowy]. Przyznaję, że mam obecnie zadłużenie w wysokości [Kwota Zaległości] zł i wyrażam głęboki żal z powodu zaistniałej sytuacji.
Niezwłoczne uregulowanie całości zaległości jest obecnie poza moim zasięgiem finansowym. Przyczyna mojej niewypłacalności to [Krótki opis przyczyny: np. znaczne opóźnienia w płatnościach od klienta, utrata dodatkowego źródła dochodu].
W związku z tym, w celu uniknięcia dalszej eskalacji sprawy i kosztów windykacji, proponuję zawarcie ugody i rozłożenie mojego całkowitego zadłużenia (włącznie z zaległymi ratami, odsetkami i opłatami) na [Liczba] miesięcznych rat w wysokości [Proponowana nowa rata] zł. Pierwsza rata mogłaby zostać uiszczona w dniu [Proponowany dzień pierwszej spłaty].
Proszę o pilne rozważenie mojej propozycji ugody i ewentualne przekazanie własnej propozycji warunków spłaty. Zależy mi na polubownym i natychmiastowym rozwiązaniu problemu.
Z poważaniem,
[Imię i Nazwisko] [Numer PESEL] [Numer telefonu]
Dalsze kroki po wysłaniu maila
Wysłanie prośby to dopiero początek. Firma pożyczkowa ma obowiązek ustosunkować się do prośby.
- Czekaj na odpowiedź: Zazwyczaj banki i firmy pożyczkowe mają określony czas na rozpatrzenie wniosku.
- Bądź elastyczny: Propozycja wierzyciela może się różnić od tej w mailu. Należy być otwartym na negocjacje. Lepiej zaakceptować nieco wyższą ratę, którą jest się w stanie spłacić, niż tkwić w długach.
- Podpisz aneks: Wszelkie zmiany w warunkach spłaty muszą zostać potwierdzone aneksem do umowy lub nową umową restrukturyzacyjną. Należy dokładnie przeczytać nowy dokument, by upewnić się, że raty i koszty są zgodne z ustaleniami.
Restrukturyzacja długu jest dowodem na to, że nawet w trudnej sytuacji finansowej można znaleźć wyjście. Ważne, aby działać aktywnie i profesjonalnie.
Najczęściej zadawane pytania (F.A.Q.)
Czy firma pożyczkowa ma obowiązek zgodzić się na restrukturyzację długu?
Nie, firma pożyczkowa nie ma bezwzględnego prawnego obowiązku zgodzić się na każdą propozycję restrukturyzacji. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, ma jednak obowiązek rozpatrzyć wniosek i rzetelnie ocenić sytuację klienta oraz jego możliwości spłaty. W praktyce firmy często idą na ustępstwa, ponieważ odzyskanie części długu w dłuższym czasie jest dla nich lepsze niż konieczność kosztownej i czasochłonnej windykacji sądowej.
Czy restrukturyzacja długu jest odnotowywana w BIK?
Tak, restrukturyzacja długu lub podpisanie ugody w sprawie zaległości jest zazwyczaj odnotowywane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Informacja o nowym harmonogramie spłaty widnieje w raporcie. Jeśli restrukturyzacja nastąpiła z powodu dużych opóźnień, nowy aneks może pomóc w zaprzestaniu generowania negatywnych wpisów w BIK w przyszłości. Warto pamiętać, że negocjacje to lepsza opcja niż bierność i dalsze opóźnienia w spłacie.
Czy można złożyć prośbę o restrukturyzację, jeśli ma się kilka pożyczek w różnych firmach?
Tak, w przypadku nadmiernego zadłużenia i posiadania wielu pożyczek, należy skontaktować się z każdą firmą pożyczkową oddzielnie. Do każdej firmy trzeba wysłać indywidualną prośbę, powołując się na konkretny numer umowy. W mailach warto wspomnieć o ogólnej trudnej sytuacji finansowej wynikającej z dużej liczby zobowiązań. W takiej sytuacji może pomóc także kredyt konsolidacyjny, który zbiera wszystkie zobowiązania w jedną, niższą ratę.
