Opublikowane przez
Wpadnięcie w pułapkę zadłużenia to sytuacja, której nikt nie planuje, a jednak dotyka ona wielu osób. Szczególnie szybko potrafi narastać problem ze spłatą tak zwanych chwilówek – krótkoterminowych pożyczek pozabankowych, często z wysokimi kosztami. Gdy zbliża się termin, a w portfelu brakuje środków, panika jest złym doradcą. Najgorszą rzeczą, jaką można wtedy zrobić, jest schowanie głowy w piasek i unikanie kontaktu z wierzycielem.
Istnieje jednak realne wyjście z tej trudnej sytuacji, a klucz do niego to renegocjacja warunków spłaty. Firmy pożyczkowe, wbrew obiegowej opinii, często są skłonne do rozmów i szukania polubownych rozwiązań. Dlaczego? Ponieważ windykacja i droga sądowa to dla nich dodatkowe koszty i strata czasu. Lepiej, by odzyskały część pieniędzy teraz, niż czekały latami na niepewny finał w sądzie.
Ten artykuł ma za zadanie pokazać, jak podejść do tego procesu profesjonalnie i rzeczowo. Niezależnie od wieku czy stanu majątkowego, każdy może nauczyć się skutecznie negocjować.
Analiza sytuacji – punkt wyjścia do negocjacji
Zanim w ogóle podniesie się słuchawkę lub usiądzie do pisania maila, konieczne jest dokładne przeanalizowanie własnej sytuacji finansowej.
Lista zobowiązań – prawda w liczbach
Spisz wszystkie swoje zadłużenia, nie tylko chwilówki. Musisz wiedzieć:
- Komu i ile jesteś winien (kapitał, odsetki, koszty pozaodsetkowe).
- Kiedy przypada termin spłaty.
- Co stanowiło przyczynę wpadnięcia w długi i co się zmieniło.
To pozwoli ustalić hierarchię priorytetów. Najlepiej zacząć negocjacje z tą firmą, która ma najbliższy termin spłaty lub nalicza najwyższe koszty.
Oszacowanie realnych możliwości
Musisz wiedzieć, ile realnie możesz przeznaczyć miesięcznie na spłatę zobowiązań. Opracuj budżet domowy, tnąc niepotrzebne wydatki.
Ważna zasada: Propozycja, którą przedstawisz firmie, musi być realna. Lepsza mała, ale pewna rata, niż obiecywanie wysokich kwot, których później nie będziesz w stanie spłacić.
Pierwszy kontakt – nie unikaj rozmowy
Kontakt z firmą pożyczkową powinien nastąpić, zanim minie termin spłaty. O wiele łatwiej jest negocjować z pozycji dłużnika, który uprzedza fakty, niż z tego, który już zalega.
Opcje polubowne w firmach pożyczkowych
Wiele firm pozabankowych oferuje domyślne rozwiązania, takie jak:
- Refinansowanie – zaciągnięcie nowej pożyczki na spłatę starej (uwaga! to może zwiększyć całkowity koszt).
- Przedłużenie terminu spłaty – zwykle wiąże się to z dodatkowymi opłatami i nie jest restrukturyzacją w pełnym tego słowa znaczeniu, ale daje czas.
- Restrukturyzacja – zmiana warunków umowy: rozłożenie długu na mniejsze, miesięczne raty. To właśnie na tej opcji trzeba się skupić.
Jak prowadzić rozmowę telefoniczną – Scenariusz
Pamiętaj o spokoju, rzeczowości i asertywności.
Firma Pożyczkowa: Dzień dobry, z firmy [Nazwa Firmy]. Dzwonię w sprawie Pana/Pani pożyczki nr [Numer Pożyczki], której termin spłaty mija [Data].
Ty: Dzień dobry. Dziękuję za kontakt. Właśnie w tej sprawie chciałem/am się skontaktować. Z powodu [rzeczowy, krótki powód: np. nagłej utraty pracy, choroby, zmniejszenia dochodów] nie jestem w stanie uregulować pełnej kwoty [Kwota] w pierwotnym terminie.
Firma Pożyczkowa: Rozumiem. Możemy zaproponować Panu/Pani opcję przedłużenia terminu spłaty o 30 dni za opłatą [Kwota Opłaty].
Ty: Dziękuję za propozycję, ale przedłużenie terminu jedynie odwlecze problem i zwiększy koszty. Moja aktualna sytuacja finansowa (która, mam nadzieję, poprawi się w ciągu [np. 3 miesięcy] po [Plan Działania, np. znalezieniu nowej pracy]) pozwala mi na realną spłatę miesięcznej raty w wysokości [Realna Kwota Raty, np. 300 zł].
Firma Pożyczkowa: Taka rata jest niższa niż przewidywana w umowie. Czy jest Pan/Pani w stanie zaproponować jakąś formę zabezpieczenia lub wpłatę części kwoty teraz?
Ty: Na ten moment nie jestem w stanie zaproponować dodatkowych zabezpieczeń, ale jestem gotowy/a do natychmiastowej wpłaty [Maksymalna Kwota, jaką możesz wpłacić, np. 150 zł] jako dowód dobrej woli i od razu rozpocząć regularną spłatę w ratach [Realna Kwota Raty]. Chciałbym/Chciałabym złożyć formalny wniosek o restrukturyzację zadłużenia i rozłożenie spłaty na [Liczba] mniejsze, miesięczne raty. Proszę o informację, jakie dokumenty muszę w tym celu złożyć.
Kluczowe: Zawsze proś o potwierdzenie propozycji, procedury i dokumentów na piśmie/mailowo.
Pismo i mail – dowód na papierze
Nawet jeśli rozmowa telefoniczna przebiegła pomyślnie, zawsze należy złożyć formalny wniosek na piśmie. Mail, list polecony lub formularz na stronie pożyczkodawcy – wybierz ten, który zapewni Ci dowód nadania.
Wzór formalnego wniosku o restrukturyzację zadłużenia
Wniosek powinien być konkretny, formalny i pozbawiony emocji.
Temat maila: Wniosek o Restrukturyzację Zadłużenia – Umowa nr [Numer Pożyczki]
Miejscowość, Data
Do: [Nazwa Firmy Pożyczkowej] [Adres Siedziby]
Dane Wnioskodawcy: Imię i Nazwisko: [Imię i Nazwisko] Adres: [Adres] PESEL: [Numer PESEL] Numer umowy pożyczki: [Numer Pożyczki]
WNIOSEK O RESTRUKTURYZACJĘ ZADŁUŻENIA
Niniejszym, na podstawie art. 364 Kodeksu cywilnego oraz uwzględniając moją aktualną, przejściowo pogorszoną sytuację finansową, wnoszę o restrukturyzację zadłużenia wynikającego z wyżej wymienionej umowy pożyczki.
1. Uzasadnienie: Moja sytuacja finansowa uległa znacznemu pogorszeniu wskutek [np. utraty zatrudnienia w dniu XX.XX.XXXX / długotrwałej choroby potwierdzonej zaświadczeniem lekarskim w załączeniu / znacznego i niezależnego ode mnie spadku dochodów]. Obecna wysokość raty [Kwota] jest dla mnie niemożliwa do uregulowania w dotychczasowym terminie, co mogłoby doprowadzić do dalszego narastania odsetek i kosztów windykacji.
2. Proponowane Warunki Restrukturyzacji: Aby uniknąć procesu windykacyjnego i terminowo wywiązać się ze zobowiązania, proponuję następujący plan spłaty:
- Natychmiastowa wpłata kwoty [Kwota] w terminie 3 dni od akceptacji wniosku, jako częściowa spłata kapitału.
- Rozłożenie pozostałej do spłaty kwoty na [Liczba] równych, miesięcznych rat, każda w wysokości [Realna Kwota Raty, np. 300 zł], płatnych do [Dzień] każdego miesiąca, począwszy od [Data pierwszej raty].
3. Oświadczenie: Oświadczam, że przedstawiony plan spłaty jest dla mnie realny do wykonania, a jego akceptacja pozwoli mi na stabilne wyjście z zadłużenia. Mam nadzieję na polubowne rozwiązanie sprawy.
Proszę o pisemne przedstawienie Państwa propozycji restrukturyzacji lub warunków, jakie firma jest gotowa zaoferować, w celu podpisania stosownego aneksu do umowy.
Z poważaniem,
[Czytelny podpis (jeśli list tradycyjny) lub Imię i Nazwisko (jeśli mail)]
Przykładowy mail w przypadku braku odpowiedzi lub odmowy
Jeśli firma odmawia restrukturyzacji lub proponuje zbyt kosztowne rozwiązanie (np. tylko drogie przedłużenie), należy ponownie złożyć wniosek, ale tym razem bardziej stanowczo.
Temat maila: Ponowny Wniosek o Restrukturyzację – Umowa nr [Numer Pożyczki] – Odpowiedź na Państwa propozycję
Szanowni Państwo,
W nawiązaniu do naszej rozmowy telefonicznej / Państwa propozycji [Data] dotyczącej przedłużenia pożyczki za opłatą [Kwota], podtrzymuję mój wniosek o formalną restrukturyzację zadłużenia z umowy [Numer Pożyczki].
Proponowane przez Państwa przedłużenie za dodatkową opłatą, w świetle mojej obecnej, trudnej sytuacji finansowej, jest dla mnie niemożliwe do przyjęcia. Zgodnie z art. 75c Ustawy o kredycie konsumenckim, mają Państwo obowiązek umożliwić mi restrukturyzację długu, jeśli jest to uzasadnione moją trudną sytuacją finansową.
Ponawiam zatem wniosek o rozłożenie spłaty na [Liczba] rat po [Kwota Raty]. W przeciwnym razie, niestety, nie będę w stanie uregulować pełnej kwoty, co zmuszałoby mnie do rozważenia złożenia skargi do Rzecznika Finansowego oraz skierowania sprawy na drogę sądową.
Proszę o poważne potraktowanie mojej prośby i przedstawienie propozycji restrukturyzacji do [Data, np. 7 dni].
Z poważaniem,
[Imię i Nazwisko]
Co, jeśli firma nie chce negocjować? Alternatywne drogi
Nie każda firma od razu przystaje na warunki, a niektóre mogą być mniej skłonne do ustępstw. Warto wtedy rozważyć inne, bardziej stanowcze kroki.
Konsolidacja chwilówek
Jeśli posiada się kilka chwilówek, najlepszym rozwiązaniem może być ich konsolidacja. Polega to na zaciągnięciu jednego, większego kredytu (często bankowego lub pozabankowego) na spłatę wszystkich mniejszych zobowiązań. W efekcie uzyskuje się jedną, niższą ratę miesięczną i dłuższy okres spłaty.
Gdzie szukać? Warto sprawdzić oferty banków i firm pożyczkowych specjalizujących się w konsolidacji zadłużeń pozabankowych. Taki kredyt konsolidacyjny jest świetnym sposobem na uporządkowanie finansów i zredukowanie stresu.
Pomoc profesjonalistów
W skrajnych przypadkach lub przy dużym zadłużeniu, nie należy bać się szukania pomocy.
- Rzecznik Finansowy – bezpłatnie pomaga w sporach z instytucjami finansowymi.
- Doradca ds. zadłużenia lub prawnik – może przejąć negocjacje i reprezentować interesy dłużnika, co często daje lepsze rezultaty.
Klucz do sukcesu – postawa i dokumentacja
Proces renegocjacji wymaga przede wszystkim dobrej dokumentacji. Zbieraj:
- Wszystkie umowy pożyczkowe i aneksy.
- Wyciągi z konta bankowego potwierdzające spłaty.
- Dowody utraty dochodów (np. świadectwo pracy, zaświadczenie o chorobie).
- Kopie wysłanych i odebranych pism/maili.
Pamiętaj, że każda renegocjacja to indywidualna sprawa. Firmy pożyczkowe mają wewnętrzne procedury, ale kluczem jest pokazanie im, że dłużnik nie unika problemu, a aktywnie szuka realnego rozwiązania.
FAQ – Najczęściej Zadawane Pytania
Czym różni się renegocjacja od restrukturyzacji chwilówki?
Renegocjacja to ogólne pojęcie oznaczające ponowne ustalanie warunków umowy, często w formie telefonicznej lub mailowej. Może to być proste przedłużenie terminu spłaty. Restrukturyzacja to formalny proces, który polega na trwałej zmianie warunków spłaty, najczęściej poprzez rozłożenie zadłużenia na mniejsze, miesięczne raty. W przypadku trudności finansowych, restrukturyzacja jest rozwiązaniem korzystniejszym i bardziej stabilnym.
Czy firma pożyczkowa ma obowiązek zgodzić się na restrukturyzację zadłużenia?
Zgodnie z polskim prawem, art. 75c Ustawy o kredycie konsumenckim nakłada na kredytodawcę obowiązek umożliwienia restrukturyzacji, jeśli dłużnik złoży odpowiedni wniosek i udokumentuje swoją trudną sytuację finansową. Firma pożyczkowa ma obowiązek rozpatrzyć wniosek i przedstawić swoją propozycję zmiany warunków spłaty. Nie oznacza to jednak, że musi zaakceptować pierwotną propozycję dłużnika, lecz musi przedstawić własną, realną opcję.
Czy restrukturyzacja chwilówki jest odnotowywana w BIK?
Tak. Restrukturyzacja długu jest zmianą warunków umowy, a banki i firmy pożyczkowe, które przekazują dane do Biura Informacji Kredytowej (BIK), odnotowują ten fakt. Sam wpis o restrukturyzacji nie jest jednak automatycznie negatywny, o ile nowe raty są spłacane terminowo. Najgorszy dla historii kredytowej jest brak spłaty, opóźnienia i rozpoczęcie windykacji – w porównaniu z nimi, restrukturyzacja jest mniejszym złem i drogą do odzyskania pozytywnego wizerunku finansowego.
