Pożyczki i gwarancje BGK dla młodych firm: jak skorzystać z programu wsparcie w starcie i gwarancji de minimis?

Dla nowo powstałych firm, które nie mają jeszcze udokumentowanej historii finansowej ani wystarczającego majątku na zabezpieczenie kredytu, tradycyjne finansowanie bankowe bywa trudne do osiągnięcia. Z pomocą przychodzi Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) – państwowy bank rozwoju, który poprzez różnorodne programy wspiera przedsiębiorczość. Dwa kluczowe mechanizmy, które warto znać na początku drogi biznesowej, to Gwarancje de minimis oraz program „Wsparcie w Starcie”.

Te rozwiązania często stanowią dla młodych przedsiębiorców jedyną realną drogę do pozyskania kapitału na preferencyjnych warunkach.

1. Pożyczka „Wsparcie w Starcie” – niska rata i długi okres spłaty

Program „Wsparcie w Starcie” (lub podobne programy regionalne), często realizowany we współpracy z pośrednikami finansowymi (np. Fundusze Pożyczkowe), jest jednym z najbardziej atrakcyjnych sposobów finansowania nowej działalności. Ma on charakter pomocowy, ukierunkowany na osoby chcące założyć własną firmę lub na te, które działają bardzo krótko.

Kto może skorzystać?

Pożyczka jest skierowana głównie do osób, które napotykają trudności na rynku pracy lub dopiero wchodzą na rynek. Typowi beneficjenci to:

• Osoby bezrobotne zarejestrowane w Urzędzie Pracy.
• Studenci ostatniego roku studiów pierwszego lub drugiego stopnia oraz jednolitych studiów magisterskich.
• Absolwenci szkół i uczelni w określonym czasie po zakończeniu edukacji.
• Opiekunowie osób niepełnosprawnych.

Warunki mogą się różnić w zależności od regionu i konkretnej edycji programu, ale kluczem jest często status związany z poszukiwaniem pracy lub wiek.

Warunki finansowania – dlaczego to się opłaca?

W porównaniu do standardowych kredytów komercyjnych, Pożyczka „Wsparcie w Starcie” oferuje wyjątkowo korzystne warunki:

• Niskie oprocentowanie: Często opiera się na stałej stopie procentowej, która jest bardzo niska (np. w wysokości stopy redyskonta weksli NBP). Oprocentowanie jest symboliczne.
• Długi okres spłaty: Zwykle pożyczka może być spłacana przez wiele lat, nawet do 7 lat.
• Karencja w spłacie: Możliwość odroczenia spłaty kapitału na początkowy okres działalności (np. 12 miesięcy), co pozwala firmie na „rozruch” bez obciążenia ratami.
• Wysoka kwota: Maksymalna kwota pożyczki jest zazwyczaj powiązana z wysokością przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce i może sięgać nawet 150 000 zł.

Jak ubiegać się o pożyczkę?

Proces nie odbywa się bezpośrednio w BGK, lecz u Pośredników Finansowych, którzy podpisali umowy z BGK. Zazwyczaj są to lokalne fundacje, stowarzyszenia lub agencje rozwoju.

1. Znalezienie Pośrednika: Należy odnaleźć na stronie BGK lub stronach regionalnych (np. Urzędu Pracy) listę instytucji udzielających pożyczek w ramach programu w danym województwie.
2. Przygotowanie Biznesplanu: To kluczowy element. Pośrednik ocenia realistyczność i potencjał przedsięwzięcia.
3. Wypełnienie wniosku i załączników: Oprócz dokumentów formalnych, często wymagane są zaświadczenia o statusie (np. bezrobotnego).
4. Zabezpieczenie: Wymagane jest zabezpieczenie spłaty (np. weksel, poręczenie osoby trzeciej).

Ważne: Pożyczka ma charakter pomocy publicznej i jest ściśle regulowana. Środki muszą być wykorzystane zgodnie z celem określonym w biznesplanie, a ich wydatkowanie jest kontrolowane przez Pośrednika.

2. Gwarancje de minimis – zabezpieczenie kredytu w banku komercyjnym

Jeśli firma ma już pewien staż, choćby krótki, lub z jakiegoś powodu nie kwalifikuje się do preferencyjnej pożyczki „Wsparcie w Starcie”, ale potrzebuje wyższego kredytu obrotowego lub inwestycyjnego, rozwiązaniem jest Gwarancja de minimis (część portfelowej linii gwarancyjnej).

Co to jest Gwarancja de minimis?

Gwarancja de minimis to forma zabezpieczenia spłaty kredytu w banku komercyjnym. W skrócie, BGK gwarantuje bankowi, że spłaci do określonego procentu kwoty kredytu, jeśli firma popadnie w niewypłacalność.

Dzięki temu, bank komercyjny znacznie obniża swoje ryzyko. A to ma bezpośredni wpływ na przedsiębiorcę:

• Większa dostępność kredytu: Bank chętniej udzieli finansowania firmie z krótkim stażem lub ograniczeniem majątku.
• Brak własnych zabezpieczeń: Przedsiębiorca często nie musi oferować własnych, dodatkowych zabezpieczeń (np. hipoteki na prywatnej nieruchomości).
• Szybsza decyzja: Procedura z udziałem gwarancji jest często standaryzowana, co przyspiesza proces kredytowy.

Jak to działa w praktyce?

Gwarancja de minimis nie jest udzielana bezpośrednio przez BGK, lecz w Banku Komercyjnym w trakcie ubiegania się o standardowy kredyt firmowy.

1. Wybór Banku: Przedsiębiorca składa wniosek o kredyt obrotowy lub inwestycyjny w banku komercyjnym, który współpracuje z BGK w ramach programu gwarancyjnego (większość dużych banków w Polsce oferuje tę opcję).
2. Wniosek o Gwarancję: Wystarczy zaznaczyć w dokumentach bankowych chęć skorzystania z Gwarancji de minimis.
3. Decyzja: Bank ocenia zdolność kredytową firmy, a jednocześnie (lub tuż po ocenie) wnioskuje o gwarancję do BGK.
4. Udzielenie Gwarancji: BGK udziela gwarancji, która zazwyczaj obejmuje do 80% kwoty kredytu.
5. Kredyt: Po uzyskaniu gwarancji, bank uruchamia kredyt.

Najważniejsze cechy Gwarancji

• Kwota gwarancji: Może wynosić do 80% kapitału kredytu.
• Maksymalna kwota gwarancji: Zazwyczaj ograniczona do pewnego pułapu (np. 3,5 mln PLN – kwota ta podlega zmianom).
• Okres gwarancji: Do 27 miesięcy (dla kredytu obrotowego) lub do 120 miesięcy (dla kredytu inwestycyjnego).
• Koszt: Gwarancja jest płatna, ale roczna prowizja jest stosunkowo niska (np. 0,5% kwoty gwarancji), co w kontekście braku konieczności ustanawiania droższych zabezpieczeń majątkowych czyni ją bardzo opłacalną.
• Limity pomocy: Należy pamiętać, że pomoc de minimis ma unijny limit (zgodnie z przepisami UE). Przedsiębiorca nie może przekroczyć określonej sumy pomocy publicznej w ciągu trzech lat.

Wskazówka SEO: Szukając kredytu w banku komercyjnym, warto pytać wprost o „Kredyt z gwarancją BGK” lub „Gwarancję de minimis” – to słowa kluczowe, które ułatwią pracę doradcy i przyspieszą weryfikację.

3. Inne Formy Wsparcia z Funduszy Europejskich (FE)

Oprócz „Wsparcia w Starcie” i gwarancji, BGK jest kluczowym operatorem instrumentów inżynierii finansowej wspieranych ze środków Unii Europejskiej.

Pożyczki z Funduszy Europejskich (FE)

W ramach regionalnych programów operacyjnych, BGK oraz inni pośrednicy finansowi oferują specjalne pożyczki ze środków FE. Cechują się one:

• Zerowym/Niskim Oprocentowaniem: Często są to oprocentowania 0%, a nawet ujemne w niektórych przypadkach (choć rzadko).
• Długi Okres Spłaty: Warunki są korzystniejsze niż na rynku komercyjnym.
• Regionalny Zasięg: Zazwyczaj są dostępne tylko dla firm zarejestrowanych w konkretnym województwie.

Kluczowa różnica: Pożyczki te są udzielane na cele rozwojowe, inwestycyjne, często z naciskiem na innowacje, ekologię czy cyfryzację. Warto monitorować regionalne strony internetowe, ponieważ te oferty pojawiają się i znikają w zależności od dostępności środków unijnych.

Podsumowanie: Plan działania dla przedsiębiorcy

Jeżeli jesteś na etapie startu firmy, warto zastosować dwutorowe podejście do finansowania:

1. Analiza Preferencji: Jeśli spełniasz warunki statusowe (bezrobotny, student, absolwent), priorytetem powinna być próba uzyskania Pożyczki „Wsparcie w Starcie”. Zapewnia to najniższy koszt kapitału.
2. Otwarcie na Banki Komercyjne: Jeżeli „Wsparcie w Starcie” odpada lub potrzebujesz wyższej kwoty na inwestycje:
   • Otwórz konto firmowe w banku komercyjnym.
   • Przygotuj solidny biznesplan i wnioskuj o kredyt.
   • Zawsze proś o włączenie do wniosku Gwarancji de minimis z BGK. To znacząco zwiększy Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową i zminimalizuje konieczność angażowania własnego majątku.

Bank Gospodarstwa Krajowego, choć nie jest instytucją, w której bezpośrednio bierze się kredyt komercyjny, stanowi fundament wsparcia dla małych i średnich przedsiębiorstw, zwłaszcza tych na etapie rozpoczynania działalności. Znajomość tych mechanizmów to klucz do taniego i efektywnego pozyskania kapitału na rozkręcenie biznesu.

---

F.A.Q. – Najczęściej zadawane pytania o finansowanie BGK

Jaka jest różnica między Pożyczką „Wsparcie w Starcie” a Gwarancją de minimis?

Różnica jest fundamentalna. Pożyczka „Wsparcie w Starcie” to faktyczna, preferencyjna pożyczka (o bardzo niskim oprocentowaniu) skierowana do konkretnej grupy beneficjentów (np. bezrobotnych) na założenie działalności. Jest udzielana przez Pośredników Finansowych. Gwarancja de minimis nie jest pożyczką, lecz zabezpieczeniem standardowego kredytu obrotowego lub inwestycyjnego, zaciąganego w banku komercyjnym. Gwarancja pokrywa bankowi część ryzyka, co ułatwia firmie (nawet z krótkim stażem) dostęp do kredytu.

Czy Gwarancja de minimis obniża oprocentowanie kredytu?

Gwarancja de minimis bezpośrednio nie obniża oprocentowania kredytu. Oprocentowanie jest ustalane przez bank komercyjny. Jednakże, ponieważ gwarancja BGK znacząco obniża ryzyko banku, w praktyce banki mogą oferować kredyty z gwarancją na lepszych warunkach ogólnych (np. mniejsza prowizja, łagodniejsze wymogi co do zabezpieczeń). Gwarancja zwiększa przede wszystkim dostępność finansowania, a nie bezpośrednio jego koszt.

Czy muszę być bezrobotny, aby ubiegać się o Pożyczkę „Wsparcie w Starcie”?

Status osoby bezrobotnej, zarejestrowanej w Urzędzie Pracy, jest jednym z najczęstszych kryteriów dostępu do tego programu, jednak nie jedynym. Beneficjentami mogą być również studenci ostatniego roku, absolwenci w określonym czasie po studiach, a także opiekunowie osób niepełnosprawnych. Wartość programu polega właśnie na wspieraniu grup, które mają większe trudności z wejściem na rynek pracy lub rozpoczęciem działalności gospodarczej. Zawsze należy sprawdzić aktualne regulaminy programu w wybranej instytucji pośredniczącej, ponieważ szczegółowe kryteria mogą się nieznacznie różnić.