Opublikowane przez
Zarządzanie kilkoma zobowiązaniami finansowymi jednocześnie bywa męczące i kosztowne. Każda rata płatna w innym terminie, inne odsetki i narastające koszty pozaodsetkowe mogą doprowadzić do utraty płynności finansowej. Rozwiązaniem, które najczęściej pojawia się w kontekście naprawy portfela, jest konsolidacja. Choć potocznie termin ten stosuje się zamiennie dla produktów bankowych i pozabankowych, w rzeczywistości kredyt konsolidacyjny i pożyczka konsolidacyjna to dwa różne instrumenty finansowe.
Czym jest kredyt konsolidacyjny w banku
Kredyt konsolidacyjny to produkt oferowany wyłącznie przez banki, regulowany rygorystycznymi przepisami Prawa bankowego. Jego głównym celem jest połączenie kilku dotychczasowych zobowiązań (kredytów gotówkowych, ratalnych, limitów w koncie czy kart kredytowych) w jeden nowy kredyt.
Mechanizm działania jest prosty: bank spłaca dotychczasowych wierzycieli, a klientowi pozostaje jedna, zazwyczaj niższa rata, płacona w nowym terminie. Kluczową cechą kredytu bankowego jest konieczność posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej oraz pozytywnej historii w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Banki rzadko godzą się na konsolidację samych chwilówek, chyba że klient wykazuje stabilne dochody i brak opóźnień w płatnościach.
Pożyczka konsolidacyjna – alternatywa pozabankowa
Pożyczka konsolidacyjna to domena firm pożyczkowych (parabanków). Działa na podobnej zasadzie co kredyt – środki są przeznaczane na spłatę innych długów – jednak proces jej przyznawania jest znacznie bardziej elastyczny.
Firmy pożyczkowe częściej akceptują klientów, którzy mają już na swoim koncie liczne chwilówki lub ich historia kredytowa nie jest idealna. Pożyczka konsolidacyjna bywa ratunkiem w sytuacji, gdy bank odmawia pomocy ze względu na zbyt dużą liczbę aktywnych zapytań w BIK lub specyficzne źródło dochodu (np. umowy cywilnoprawne czy świadczenia socjalne).
Główne różnice między kredytem a pożyczką
Wybór między tymi dwoma produktami zależy przede wszystkim od kondycji finansowej osoby zadłużonej. Warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych aspektów:
- Instytucja finansująca: Kredyt to domena banków, pożyczka to domena instytucji pożyczkowych.
- Wymogi formalne: Banki wymagają zaświadczeń o dochodach i czystej historii w BIK. Firmy pożyczkowe często bazują na oświadczeniach i są bardziej tolerancyjne wobec drobnych potknięć w płatnościach.
- Koszt całkowity: Z reguły kredyty bankowe są tańsze pod kątem oprocentowania i RRSO. Pożyczki pozabankowe niosą ze sobą wyższe ryzyko dla pożyczkodawcy, co przekłada się na wyższą marżę.
- Czas decyzji: Pożyczkę konsolidacyjną można uzyskać często w ciągu jednego dnia roboczego. Proces bankowy może trwać od kilku dni do nawet dwóch tygodni.
Jak skutecznie połączyć chwilówki w jedno zobowiązanie
Chwilówki są specyficznym rodzajem zadłużenia – ich krótki termin spłaty sprawia, że RRSO bywa bardzo wysokie, a kumulacja kilku takich produktów prowadzi do błyskawicznego zadłużenia. Konsolidacja chwilówek ma na celu zamianę krótkoterminowych, drogich pożyczek na jeden produkt ratalny z dłuższym okresem spłaty.
Aby skutecznie połączyć chwilówki, należy w pierwszej kolejności zsumować wszystkie kwoty pozostałe do spłaty wraz z odsetkami za wcześniejszą spłatę. Następnie warto poszukać pożyczki konsolidacyjnej, która oferuje usługę bezpośredniej spłaty wierzycieli przez pożyczkodawcę. Dzięki temu klient ma pewność, że środki nie zostaną wydane na inne cele, a długi zostaną zamknięte.
Konsolidacja z dodatkową gotówką na dowolny cel
Często przy okazji łączenia rat pojawia się potrzeba uzyskania dodatkowych środków finansowych. Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe oferują możliwość dobrania dodatkowej gotówki przy konsolidacji. W takim przypadku nowa rata obejmuje nie tylko spłacone długi, ale także nową kwotę do dyspozycji klienta. Jest to rozwiązanie wygodne, ale wymaga ostrożności – każda dodatkowa kwota zwiększa całkowity koszt długu i obciążenie miesięcznego budżetu.
Czy warto konsolidować zadłużenie
Decyzja o konsolidacji powinna być poprzedzona analizą rachunku zysków i strat. Główną zaletą jest odciążenie budżetu domowego poprzez zmniejszenie miesięcznej raty. Dzieje się to zazwyczaj poprzez wydłużenie okresu kredytowania.
Należy jednak pamiętać, że wydłużenie czasu spłaty oznacza, iż odsetki będą naliczane przez dłuższy czas, co w ostatecznym rozrachunku może zwiększyć łączną kwotę do oddania. Mimo to, dla wielu osób jest to jedyny sposób na uniknięcie egzekucji komorniczej i wyjście z pętli zadłużenia, ponieważ priorytetem staje się bieżąca płynność finansowa.
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy
Przed sfinalizowaniem konsolidacji warto dokładnie przeanalizować warunki nowej umowy:
Całkowity koszt kredytu lub pożyczki
Nie należy patrzeć wyłącznie na wysokość raty. Kluczowym wskaźnikiem jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty: odsetki, prowizje oraz ewentualne ubezpieczenia.
Warunki wcześniejszej spłaty
Warto upewnić się, czy w przyszłości będzie można spłacić konsolidację wcześniej bez ponoszenia dodatkowych opłat. To pozwoli na zaoszczędzenie na odsetkach, jeśli sytuacja finansowa ulegnie poprawie.
Ubezpieczenie zadłużenia
Wiele produktów konsolidacyjnych wymaga wykupienia ubezpieczenia na wypadek utraty pracy lub zdarzeń losowych. Choć zwiększa to ratę, daje dodatkowe bezpieczeństwo w trudnych chwilach.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy można skonsolidować chwilówki, jeśli mam negatywny wpis w BIK?
Tak, jest to możliwe, ale głównie w firmach pożyczkowych. Instytucje pozabankowe oferują pożyczki konsolidacyjne dla zadłużonych, które biorą pod uwagę aktualne dochody klienta, a nie tylko jego historię w bazach kredytowych. Warto jednak przygotować się na wyższe koszty takiego produktu.
Czy konsolidacja zawsze obniża koszt długu?
Nie zawsze. Konsolidacja przede wszystkim obniża miesięczną ratę, co ułatwia bieżące życie. Jednak ze względu na wydłużenie okresu spłaty, całkowita suma wszystkich rat wpłaconych do instytucji finansowej może być wyższa niż suma pierwotnych zobowiązań.
Czym różni się konsolidacja bankowa od pożyczki ratalnej na spłatę długów?
Kredyt konsolidacyjny w banku jest ściśle powiązany ze spłatą konkretnych celów – bank często sam przelewa środki do poprzednich wierzycieli. Pożyczka ratalna w firmie pożyczkowej może zostać wypłacona na konto klienta, który sam reguluje swoje zaległości, choć coraz częściej parabanki również oferują automatyczną spłatę innych firm.
