Opublikowane przez
Polacy pracujący poza granicami kraju często stoją przed dylematem, gdy potrzebują finansowania na cele prywatne lub na zakup nieruchomości w ojczyźnie. Zarobki w walutach obcych są zazwyczaj wyższe, ale dla polskiego sektora bankowego stanowią dodatkowe wyzwanie i ryzyko. Uzyskanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego jest jak najbardziej możliwe, ale wymaga spełnienia bardziej rygorystycznych procedur oraz skompletowania specyficznego zestawu dokumentów.
Kluczem do sukcesu jest zrozumienie, że banki muszą minimalizować ryzyko walutowe oraz ryzyko związane z dochodzeniem roszczeń w przypadku braku spłaty, dlatego wymagania wobec klientów zarabiających w walutach obcych są z reguły wyższe niż wobec tych, którzy otrzymują wynagrodzenie w złotówkach.
1. Wyzwania i Specyfika Kredytów z Dochodami Zagranicznymi
Podstawowym wyzwaniem jest przelicznik walut i Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF).
Ryzyko walutowe i waluta kredytu
Zgodnie z polskimi regulacjami, osoby uzyskujące dochód w walucie obcej mogą otrzymać kredyt hipoteczny wyłącznie w tej samej walucie, w której zarabiają. Oznacza to, że jeśli wynagrodzenie jest w EUR, kredyt hipoteczny musi być denominowany w EUR. W przypadku kredytów gotówkowych sprawa jest często bardziej elastyczna i wiele banków oferuje je w PLN, przeliczając zagraniczne dochody na złotówki.
Banki stosują własne, często zachowawcze kursy walut, które mogą być mniej korzystne niż kurs średni NBP. Obliczenie zdolności kredytowej jest zawsze obciążone ryzykiem kursowym, co może prowadzić do jej obniżenia w stosunku do realnej wysokości zarobków.
Stabilność i staż zatrudnienia
Dla banku zagraniczne zatrudnienie jest z natury mniej stabilne niż krajowe. Z tego powodu, standardowe wymagania co do stażu pracy są wydłużone:
- Minimalny okres zatrudnienia: Często wymagane jest minimum 6 miesięcy, a w przypadku kredytów hipotecznych nawet 12, 24 lub więcej miesięcy nieprzerwanego zatrudnienia u tego samego pracodawcy.
- Rodzaj umowy: Najchętniej akceptowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony lub kontrakt. Umowy zlecenie czy o dzieło są akceptowane rzadziej i wymagają dłuższego udokumentowania ciągłości dochodów (np. 12 miesięcy).
2. Kluczowe Procedury i Kryteria Oceny Zdolności Kredytowej
Proces ubiegania się o kredyt dla pracujących za granicą przebiega dwuetapowo: najpierw weryfikuje się dokumentację, a następnie przeprowadza analizę finansową uwzględniającą specyfikę dochodu.
Weryfikacja pracodawcy i lokalizacja
Banki wnikliwie sprawdzają:
- Kraj zatrudnienia: Nie wszystkie banki akceptują dochody z każdego kraju. Najczęściej akceptowane są kraje strefy euro (EUR), Wielka Brytania (GBP), USA (USD), Skandynawia (NOK, SEK, DKK) oraz Szwajcaria (CHF).
- Reputacja firmy: Bank może wymagać informacji o zagranicznym pracodawcy i jego wiarygodności.
- Tłumaczenia przysięgłe: Wiele dokumentów, zwłaszcza zaświadczenia o dochodach, umowa o pracę i zeznania podatkowe, musi być przetłumaczone na język polski przez tłumacza przysięgłego, chyba że są sporządzone w języku angielskim (co bywa akceptowane indywidualnie).
Wkład własny (Kredyt Hipoteczny)
W przypadku kredytów hipotecznych, banki często żądają wyższego wkładu własnego niż standardowe 20% dla kredytów w PLN. Niekiedy minimalny wkład dla kredytu walutowego wynosi 30% lub nawet więcej wartości nieruchomości. Jest to forma zabezpieczenia, która obniża ryzyko banku.
Historia kredytowa
Polskie banki sprawdzają polski BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Jednak w przypadku osób długo pracujących za granicą, kluczowa może być również zagraniczna historia kredytowa. Bank może wymagać przedstawienia raportu z odpowiednika BIK w danym kraju (np. Schufa w Niemczech, Experian w Wielkiej Brytanii).
3. Lista Wymaganych Dokumentów (Standardowy Zestaw)
Zestaw dokumentów jest bardziej rozbudowany niż dla osób pracujących w Polsce. W przypadku kredytu gotówkowego lista jest krótsza, zaś przy hipotecznym należy przygotować się na większą biurokrację.
| Rodzaj dokumentu | Cel | Ważne uwagi |
| Dokument tożsamości | Ustalenie tożsamości | Dowód osobisty lub/i paszport. |
| Umowa o pracę/Kontrakt | Potwierdzenie zatrudnienia | Cała umowa wraz z aneksami. Wymagane tłumaczenie przysięgłe (jeśli nie jest w języku akceptowanym przez bank, np. angielskim). |
| Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach | Potwierdzenie wysokości dochodu | Wystawione przez zagranicznego pracodawcę, często na formularzu bankowym (wersja polsko-angielska lub polsko-niemiecka). |
| Wyciągi z konta bankowego | Udokumentowanie wpływów | Potwierdzenie wpływu wynagrodzenia za wymagany okres (np. ostatnie 6 lub 12 miesięcy). Akceptowane są zarówno konta polskie, jak i zagraniczne (w zależności od banku). |
| Zeznanie podatkowe | Roczne udokumentowanie dochodu | Zagraniczny PIT (np. Lohnsteuerbescheinigung z Niemiec, P60 z UK) za ostatni rok lub dwa lata, wraz z ewentualnym potwierdzeniem złożenia. |
| Raport z Biura Informacji Kredytowej | Ocena wiarygodności kredytowej | Raport z polskiego BIK oraz ewentualnie z zagranicznego odpowiednika BIK (jeśli klient posiadał tam zobowiązania). |
| Potwierdzenie zameldowania/stałego pobytu | Weryfikacja więzi z Polską | Dokument potwierdzający stały meldunek w Polsce (jeśli obowiązuje) lub aktualny adres korespondencyjny. |
Uwaga na Pożyczki Pozabankowe
W przypadku potrzeby szybkiej pożyczki gotówkowej i mniejszych kwot, instytucje pozabankowe mogą być bardziej elastyczne. Często akceptują one dochody zagraniczne i wymagają jedynie wyciągów z konta oraz umowy o pracę. Proces jest zdecydowanie szybszy, ale całkowity koszt zobowiązania (RRSO) jest zazwyczaj wyższy niż w banku. Należy to traktować jako alternatywę przy mniejszej kwocie i krótkim okresie spłaty.
F.A.Q. – Najczęściej Zadawane Pytania o Kredyt dla Pracujących za Granicą
1. Czy muszę mieć polskie konto bankowe, aby dostać kredyt?
To zależy od polityki banku. Niektóre instytucje finansowe (szczególnie w przypadku kredytów gotówkowych) wymagają, aby wynagrodzenie wpływało na polski rachunek bankowy przez określony czas (np. 3-6 miesięcy). Inne akceptują wpływy na konta zagraniczne, ale kluczowe jest to, by przelewy były regularne i widoczna była nazwa pracodawcy. Najbezpieczniej jest mieć konto w polskim banku i regularnie na nie przelewać część pensji.
2. Czy otrzymam kredyt hipoteczny w złotówkach, jeśli zarabiam w euro?
Zgodnie z Rekomendacją S KNF, kredyt hipoteczny może być udzielony wyłącznie w walucie, w której wnioskodawca osiąga dochody. Jeśli podstawowym źródłem dochodu jest EUR, kredyt hipoteczny będzie w EUR, a spłata będzie odbywała się w tej walucie. Kredyt złotówkowy jest możliwy tylko wtedy, gdy dochód w PLN jest wystarczający do pokrycia całej zdolności kredytowej.
3. Czy dochody z własnej działalności gospodarczej za granicą są akceptowane?
Dochody z działalności gospodarczej prowadzonej za granicą są akceptowane znacznie rzadziej i wiążą się z najbardziej restrykcyjnymi procedurami. Banki wymagają bardzo długiego stażu prowadzenia działalności (często minimum 12-24 miesiące) oraz przedstawienia kompletu dokumentów księgowych (np. księgi przychodów i rozchodów, bilanse), które muszą być przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego. Wiele instytucji w ogóle nie akceptuje tego typu dochodów ze względu na skomplikowaną weryfikację.
