Opublikowane przez
Zdolność kredytowa to nic innego jak analiza dokonywana przez bank, która ma odpowiedzieć na pytanie: czy dany klient będzie w stanie spłacić raty pożyczki wraz z odsetkami w określonym terminie. Jest to parametr zmienny, na który wpływ ma zarówno sytuacja finansowa wnioskodawcy, jak i aktualna polityka kredytowa instytucji finansowych. Zrozumienie elementów składowych tej oceny pozwala na podjęcie działań, które realnie zwiększą szanse na uzyskanie potrzebnych środków.
Co składa się na zdolność kredytową
Banki dzielą analizę zdolności na dwie główne części: ilościową i jakościową.
Analiza ilościowa skupia się na liczbach. Pod uwagę brane są miesięczne dochody netto oraz stabilność ich uzyskiwania. Z drugiej strony zestawiane są koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz wszystkie aktualne zobowiązania finansowe, takie jak raty innych kredytów, limity w kartach czy alimenty. Różnica między wpływami a wydatkami określa kwotę, jaką klient może bezpiecznie przeznaczyć na nową ratę.
Analiza jakościowa dotyczy cech klienta, które mogą sugerować jego rzetelność. Tutaj bank sprawdza wiek, stan cywilny, wykształcenie, staż pracy oraz wykonywany zawód. Istotna jest również historia w bazach takich jak Biuro Informacji Kredytowej.
Skuteczne sposoby na poprawę zdolności kredytowej
Istnieje kilka sprawdzonych metod, które pozwalają na poprawę profilu klienta w oczach banku bez konieczności natychmiastowego zwiększania zarobków.
Zamknięcie nieużywanych limitów i kart
Dla banku każdy przyznany limit w koncie (debet) lub karta kredytowa są traktowane jako potencjalne zadłużenie. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, bank zakłada, że w każdej chwili możesz to zrobić. Zamknięcie karty kredytowej z limitem 5000 zł może znacząco zwiększyć dostępną kwotę kredytu hipotecznego lub gotówkowego.
Wydłużenie okresu kredytowania
To najprostszy sposób na obniżenie miesięcznej raty. Im dłuższy czas spłaty, tym niższa rata, a co za tym idzie – mniejsze obciążenie dla miesięcznego budżetu. Należy jednak pamiętać, że wydłużenie okresu kredytowania zwiększa całkowity koszt kredytu ze względu na dłuższy okres naliczania odsetek.
Wybór rat równych zamiast malejących
Przy ratach malejących pierwsze płatności są znacznie wyższe niż przy ratach równych (annuitetowych). Bank oblicza zdolność kredytową w oparciu o najwyższą ratę. Wybierając raty równe, wykazuje się mniejsze obciążenie miesięczne na start, co pozwala na pożyczenie większej sumy.
Konsolidacja mniejszych zobowiązań
Kilka małych rat za sprzęt elektroniczny, samochód czy wakacje może skutecznie zablokować drogę do dużego kredytu. Połączenie ich w jeden kredyt konsolidacyjny z dłuższą spłatą pozwala obniżyć miesięczny odpływ gotówki, co automatycznie poprawia zdolność kredytową.
Dochody akceptowane przez banki
Nie każde pieniądze wpływające na konto są dla banku tak samo wartościowe. Najbardziej ceniona jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Jednak współczesny rynek finansowy coraz częściej akceptuje inne źródła, takie jak:
- Umowy zlecenia i o dzieło (zazwyczaj wymagany staż 6-12 miesięcy).
- Działalność gospodarcza (wymagany staż minimum 12-24 miesiące).
- Najem nieruchomości (udokumentowany w urzędzie skarbowym).
- Świadczenia emerytalne i rentowe.
Warto przed złożeniem wniosku zadbać o to, aby wszystkie dochody były udokumentowane i regularnie wpływały na rachunek bankowy.
Współkredytobiorca – szybki sposób na wyższą kwotę
Jeśli indywidualna zdolność kredytowa jest zbyt niska, rozwiązaniem jest dołączenie do wniosku innej osoby. Nie musi to być małżonek – może to być partner, rodzic lub rodzeństwo. Bank zsumuje dochody obu osób, co zazwyczaj pozwala na uzyskanie znacznie wyższego limitu. Należy jednak pamiętać, że bank zsumuje również wydatki i zobowiązania obu kredytobiorców.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy programy socjalne typu 800 plus zwiększają zdolność kredytową?
W większości banków świadczenia socjalne nie są wliczane do dochodu branego pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Są one traktowane jako środki na utrzymanie dzieci, a nie na spłatę długu, choć niektóre instytucje mogą je uwzględniać przy obniżaniu kosztów utrzymania gospodarstwa domowego.
Czy można sprawdzić swoją zdolność kredytową samodzielnie?
Tak, można skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych online, które dają orientacyjny obraz sytuacji. Jednak ostateczna decyzja zawsze zależy od indywidualnej analizy banku i wewnętrznych algorytmów oceny ryzyka.
Jak szybko można poprawić zdolność kredytową?
Działania takie jak zamknięcie kart kredytowych czy spłata drobnych rat przynoszą efekt w momencie, gdy dane w BIK zostaną zaktualizowane, co zazwyczaj trwa do 7-14 dni. Proces ten można więc przeprowadzić stosunkowo szybko przed planowanym złożeniem wniosku o duży kredyt.
