Zdolność kredytowa: 5 kroków jak ją poprawić i dostać kredyt

Niemal każda osoba, która planuje zaciągnięcie kredytu gotówkowego, hipotecznego lub ubiega się o kartę kredytową, musi zmierzyć się z pytaniem: jaka jest moja zdolność kredytowa? To od niej zależy, czy bank w ogóle rozważy wniosek i jaką kwotę zaproponuje. Niska zdolność kredytowa to często pierwsza i najtrudniejsza przeszkoda. Na szczęście, to nie jest wyrok. Istnieją konkretne i skuteczne metody, które pozwalają na znaczną poprawę sytuacji finansowej w oczach kredytodawców.

Poprawa zdolności kredytowej to proces, który wymaga dyscypliny i strategicznego działania, ale efekty mogą być warte poświęcenia. Poznaj 5 kluczowych kroków, które warto wdrożyć, aby otworzyć sobie drzwi do wymarzonego finansowania.

Krok 1: Wprowadź porządek w aktualne zobowiązania – redukcja długu

Banki zawsze oceniają aktualny poziom zadłużenia w stosunku do miesięcznych dochodów. Im wyższe obciążenia, tym niższa zdolność. Pierwszym i najbardziej efektywnym działaniem jest zmniejszenie sumy miesięcznych rat.

Zamknij nieużywane produkty kredytowe

Posiadanie otwartych, ale nieużywanych limitów, takich jak karty kredytowe czy limity w koncie, obniża zdolność kredytową, nawet jeśli nie jest z nich pobierana gotówka. Banki rezerwują bowiem część zdolności na wypadek, gdyby limit został nagle wykorzystany.

Spłać i zamknij karty kredytowe: Zrezygnuj z niepotrzebnych kart.
Wypowiedz niewykorzystane limity debetowe: Nawet niewielki limit w koncie to dodatkowe obciążenie w analizie zdolności.

Rozważ konsolidację zadłużenia

Jeśli obciążają Cię liczne pożyczki i kredyty, rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny. Polega on na połączeniu wszystkich zobowiązań w jedną, nową ratę, która jest zazwyczaj niższa dzięki wydłużonemu okresowi spłaty. Niższa rata natychmiastowo przekłada się na poprawę zdolności kredytowej, ponieważ spada wskaźnik DTI (Debt to Income – stosunek długu do dochodu).

Krok 2: Zadbaj o pozytywną historię w BIK i scoring

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) jest kluczowym źródłem informacji dla banków. To tam gromadzone są dane o wszystkich zaciągniętych zobowiązaniach, zarówno spłaconych w terminie, jak i tych, w przypadku których doszło do opóźnień.

Regularność to podstawa – bezwzględnie terminowe spłaty

Najważniejszy element budujący pozytywny wizerunek kredytobiorcy to terminowa spłata rat. Pojedyncze, drobne opóźnienia mogą już negatywnie wpłynąć na scoring BIK. Jeśli raty są regulowane z opóźnieniem, scoring automatycznie spada, a bank może uznać klienta za obarczonego wyższym ryzykiem.

Ważne: Upewnij się, że raty są spłacane zawsze w dniu wymagalności lub dzień wcześniej. Nawet jeden dzień spóźnienia może zostać odnotowany. Warto ustawić automatyczne przelewy.

Budowanie historii kredytowej przez drobne zobowiązania

Brak jakiejkolwiek historii kredytowej bywa równie problematyczny, jak zła historia. Banki wolą widzieć, że klient jest w stanie odpowiedzialnie zarządzać długiem. Jeśli nigdy nie korzystano z produktów kredytowych, warto rozważyć:

Zakup na raty (RRSO 0%): Niewielkie raty na sprzęt RTV/AGD, spłacane terminowo, budują pozytywną historię.
Niewielka pożyczka pozabankowa lub limit: Jeśli zostaną spłacone zgodnie z harmonogramem, zasilą pozytywnie BIK. Taka strategia jest szczególnie przydatna, gdy w przyszłości planowany jest duży kredyt, np. hipoteczny.

Krok 3: Udokumentuj wyższe i stabilne dochody

Wysokość dochodów jest podstawowym elementem decydującym o zdolności kredytowej. Bank musi mieć pewność, że dochód jest wystarczający nie tylko do spłaty raty, ale i do utrzymania.

Postaw na stabilność zatrudnienia

Preferowaną formą zatrudnienia przez banki jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Daje ona poczucie stabilności.

Zmiana formy umowy: Jeśli to możliwe, warto dążyć do przekształcenia umowy na czas określony w nieokreślony, zwłaszcza na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o duży kredyt.
Wybierz przelewy na konto: Dochody wpływające regularnie na konto bankowe są łatwiejsze do udokumentowania i bardziej wiarygodne dla banku niż gotówka.

Uważaj na zmiany pracy i działalności

Częsta zmiana pracy (np. co 6 miesięcy) może być negatywnie oceniona. Banki potrzebują pewności, że źródło dochodu jest stałe. W przypadku samozatrudnienia (jednoosobowa działalność gospodarcza) liczy się przede wszystkim czas prowadzenia działalności (zwykle minimum 12, a często 24 miesiące) oraz osiągane wyniki finansowe.

Krok 4: Ogranicz comiesięczne koszty utrzymania

Zdolność kredytowa to nie tylko dochody i długi, ale też koszty życia. Banki stosują normy wydatków na utrzymanie gospodarstwa domowego, które różnią się w zależności od liczby osób w nim.

Minimalizacja wydatków

Choć bank nie ma wglądu w wszystkie wydatki, niektóre zobowiązania są widoczne i mogą obniżać zdolność:

Płatne subskrypcje: Chociaż nie są to formalne długi, duże, regularne opłaty mogą być brane pod uwagę.
Duża liczba zapytań kredytowych: Każde zapytanie pozostawia ślad w BIK. Zbyt duża ich liczba w krótkim czasie (tzw. credit shopping) sugeruje desperację finansową i negatywnie wpływa na scoring. Wybieraj oferty świadomie i nie wysyłaj wniosków do kilkunastu banków naraz.

Wprowadź dodatkowe źródła dochodu

Jeśli jest to możliwe, warto spróbować zwiększyć sumę dochodów poprzez:

Dodatkowe zlecenia: Nawet niewielkie, udokumentowane wpływy mogą pomóc.
Dochód z najmu: Jeśli wynajmujesz nieruchomość, udokumentuj to odpowiednią umową i rozliczaj podatki. Taki dochód jest cenny dla banków.

Krok 5: Przygotowanie do wniosku – formalności i strategia

Ostatni krok to strategiczne podejście do samego procesu składania wniosku kredytowego.

Sprawdź BIK przed złożeniem wniosku

Zanim udasz się do banku, zamów raport BIK. Upewnij się, że nie ma w nim błędów (np. nieaktualnych danych o spłaconych pożyczkach) i oceń swój aktualny scoring. Dzięki temu wiesz, gdzie stoisz i możesz ewentualnie podjąć próbę czyszczenia BIK (usunięcia informacji o dawno spłaconych, ale opóźnionych długach, o ile jest to prawnie możliwe).

Wybierz odpowiedni moment i kwotę

Wysokość kredytu: Wnioskuj o realną kwotę. Zawyżanie potrzeb tylko po to, by uzyskać więcej pieniędzy, może skutkować odmową, jeśli zdolność nie jest wystarczająca.
Wybór waluty: Kredyty w obcych walutach są obarczone dodatkowymi restrykcjami (np. wymogiem zarabiania w danej walucie), co może utrudnić uzyskanie finansowania.

F.A.Q. – Najczęściej zadawane pytania o zdolność kredytową

1. Jak szybko można poprawić zdolność kredytową, aby dostać kredyt?

Poprawa zdolności kredytowej to proces, którego tempo zależy od indywidualnej sytuacji. Natychmiastową poprawę można odnotować po spłacie i zamknięciu nieużywanych limitów (karty, debety), co zajmuje zwykle od kilku dni do miesiąca. Znacząca poprawa scoringu BIK w wyniku regularnej spłaty zobowiązań wymaga zazwyczaj minimum 3-6 miesięcy stałej dyscypliny finansowej. W przypadku długoterminowych problemów i opóźnień, budowanie pozytywnej historii może trwać dłużej.

2. Czy zaciągnięcie chwilówki negatywnie wpływa na zdolność kredytową?

Zaciągnięcie chwilówki (pożyczki krótkoterminowej) jest odnotowywane w BIK i, pod warunkiem terminowej spłaty, może budować pozytywną historię kredytową. Problem pojawia się, gdy pożyczka ta jest świeżo zaciągnięta lub nie została jeszcze spłacona – jej miesięczny koszt (lub jednorazowy duży wydatek) obciąża zdolność kredytową tak samo jak inne zobowiązania, co może negatywnie wpłynąć na wynik analizy przy ubieganiu się o kredyt bankowy. Banki mogą też mieć bardziej restrykcyjne podejście do klientów, którzy w ostatnim czasie korzystali z dużej liczby pożyczek pozabankowych.

3. Co to jest Scoring BIK i jaki powinien być, aby dostać kredyt?

Scoring BIK to punktowa ocena ryzyka kredytowego, wyrażona w skali od 1 do 100, gdzie wyższa wartość oznacza niższe ryzyko. Jest to algorytm, który na podstawie dotychczasowej historii kredytowej przewiduje prawdopodobieństwo terminowej spłaty kolejnego zobowiązania. Im wyższy scoring, tym lepiej. Nie ma jednej minimalnej wartości akceptowanej przez wszystkie banki, ale wynik powyżej 80 punktów jest zwykle postrzegany jako bardzo dobry i znacząco zwiększa szanse na uzyskanie kredytu na dobrych warunkach. Niski scoring (np. poniżej 50) często skutkuje odrzuceniem wniosku.