Opublikowane przez
Pożyczki krótkoterminowe, promowane jako pożyczka bez BIK, są jednym z najdroższych produktów na rynku, mimo że ich koszty są limitowane ustawą antylichwiarską. Analiza konkretnej kwoty pokaże, na jakie opłaty należy się przygotować.
Parametry symulacji:
| Parametr | Wartość |
| Kwota pożyczki (K) | 3000 zł |
| Okres spłaty (n) | 30 dni |
| Typ klienta | Nowy vs. Stały |
Scenariusz 1: Nowy klient — Raj dla portfela (RRSO 0%)
Większość legalnych firm pożyczkowych walczy o nowych klientów, oferując promocję: „Pierwsza pożyczka za darmo„. Jest to najlepszy i najbezpieczniejszy wariant, pod warunkiem absolutnej terminowości spłaty.
Kalkulacja (RRSO 0%)
| Pozycja | Koszt | Uwagi |
| Kapitał (Kwota pożyczana) | 3000,00 zł | |
| Odsetki | 0,00 zł | Oprocentowanie nominalne 0% |
| Prowizja / Opłaty pozaodsetkowe | 0,00 zł | W ramach promocji |
| Całkowity Koszt Kredytu | 0,00 zł | |
| Kwota do spłaty | 3000,00 zł |
Wniosek: Dla nowego klienta, jest to idealne rozwiązanie. Pożyczasz 3000 zł, oddajesz 3000 zł. Taki kredyt nic nie kosztuje.
Ryzyko Scenariusza 1: Opóźnienie
Jeżeli spóźnisz się ze spłatą choćby o jeden dzień, promocja natychmiast wygasa, a firma ma prawo naliczyć maksymalne koszty, tak jak dla stałego klienta (Scenariusz 2), plus odsetki karne! To moment, w którym „darmowa” pożyczka zamienia się w koszmar.
Scenariusz 2: Stały klient — Realia wysokiego ryzyka
Dla stałych klientów, którzy już raz skorzystali z promocji, lub dla tych, którzy mają złą historię w BIG-ach (dlatego szukają pożyczki bez BIK), koszty będą maksymalne, limitowane prawem.
Dla pożyczki krótszej niż 30 dni, zgodnie z Ustawą Antylichwiarską (Art. 36a), maksymalne koszty pozaodsetkowe (MPKK) to 5% kwoty pożyczki.
MPKK = K x 5%
Kalkulacja (Maksymalny koszt)
| Pozycja | Obliczenia / Wartość | Uwagi |
| Kwota pożyczki (K) | 3000,00 zł | |
| Maksymalny Koszt Pozaodsetkowy (MPKK) | 3000 zł x 5% = **150,00 zł** | Prowizja, opłaty administracyjne. |
| Maksymalne Odsetki (nominalne) | Ok. 15,00 zł | Zgodnie z limitami ustawowymi. |
| Całkowity Koszt Kredytu | 165,00 zł | |
| Kwota do spłaty | 3165,00 zł |
Wniosek: Standardowa pożyczka 3000 zł na 30 dni kosztuje około 165 zł. Choć koszt ten jest limitowany (dzięki czemu nie zapłacisz 500 zł jak przed zmianą przepisów), nadal oznacza to 5,5% prowizji za miesiąc, czyli bardzo wysokie RRSO.
Porównanie i co mówi RRSO?
Analiza Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO)
RRSO to wskaźnik, który pozwala porównać oferty i wyraża całkowity koszt kredytu jako procent od pożyczonej kwoty w ujęciu rocznym.
| Scenariusz | Koszt całkowity | RRSO (przybliżone) |
| 1. Promocja 0% (nowy klient) | 0,00 zł | 0% |
| 2. Maksymalny Koszt (stały klient) | 165,00 zł | Ponad 1200% |
Choć koszty pozaodsetkowe zostały ustawowo zablokowane na niskim poziomie (150 zł dla 3000 zł), RRSO jest tak wysokie z powodu krótkiego okresu spłaty (30 dni). Wskaźnik ten jest roczny, więc koszt miesięczny (165 zł) jest w nim powielany.
Wysokie RRSO (ponad 1000%) w Scenariuszu 2 jest standardem dla krótkoterminowych pożyczek bez BIK i jasno pokazuje, że jest to bardzo drogi produkt finansowy, którego należy używać tylko w ostateczności.
Jak uniknąć pułapek finansowych?
Pamiętaj, że fraza „pożyczka bez BIK” dotyczy klienta w trudnej sytuacji. Zanim skorzystasz z tej opcji:
- Potwierdź w KNF: Zawsze upewnij się, że firma pożyczkowa znajduje się w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych KNF. Nielegalne podmioty oferujące prawdziwe pożyczki bez BIK i bez weryfikacji to oszuści.
- Unikaj przedłużania: Jeśli nie możesz spłacić pożyczki 0% w terminie, nie bierz kolejnej „pożyczki bez BIK” na spłatę poprzedniej. Zamiast tego skontaktuj się z pożyczkodawcą i negocjuj harmonogram.
- Sprawdź inne BIG-i: Jeśli bank odrzucił Twój wniosek z powodu BIK, sprawdź, czy Twoje wpisy w KRD lub ERIF są czyste. Jeśli są, masz szansę na pożyczkę bez BIK w legalnej firmie.
Kredyt z łagodną weryfikacją to opcja, ale nie może stać się Twoim podstawowym źródłem finansowania. Używaj go świadomie i tylko wtedy, gdy wiesz, że masz 3165 zł na spłatę za 30 dni.
